東南網10月28日訊（福建日報記者　林淑霞　陳旻）

金融是現代經濟的血脈，也是區(qū)域發(fā)展的核心競爭力之一。

2024年10月，習近平總書記在福建考察時指出，“要在推動科技創(chuàng)新和產業(yè)創(chuàng)新深度融合上闖出新路”，“完善金融支持科技創(chuàng)新的政策和機制”。

在國家數據局等17部門聯合印發(fā)的《“數據要素×”三年行動計劃（2024—2026年）》中，明確提出了“數據要素×金融服務”行動，要融合利用數據，提升實體經濟金融服務水平。

進入數字經濟時代，如何通過數據要素賦能金融服務，完善金融支持創(chuàng)新體系，推動金融體系更好適應新時代科技創(chuàng)新需求，為經濟高質量發(fā)展“輸血補氣”，已經成為時代的必答新命題。

讓金融“活水”滋養(yǎng)更多高科技的“金種子”破土而出、拔節(jié)生長，近年來，興業(yè)銀行在加快自身數字化轉型的同時，探索發(fā)揮數據要素的乘數效應，創(chuàng)新金融產品和服務模式，為推動科技創(chuàng)新和產業(yè)創(chuàng)新深度融合譜寫了金融答卷。

數據精準畫像

“區(qū)域＋行業(yè)”配置資金鏈

夏秋時節(jié)，南平的連綿竹林繁茂成一片綠海。

在建甌市房道鎮(zhèn)，鄭氏竹制品有限公司的車間里，切段、引片、拉絲……經過10余道工序，青翠的修竹被編成一頂頂安全帽銷往全國各地，也讓當地村民鼓起了腰包。

“通過‘公司＋農戶’模式，我們幫200多戶村民在家門口就業(yè)。”公司經理鄭國建告訴記者，通過工藝改進創(chuàng)新，公司出品的竹編安全帽獲得國家勞安標志認證（LA認證），因其輕便、透氣、環(huán)保，產品供不應求。

“產銷兩旺，多虧有銀行支持，產業(yè)鏈得到資金鏈的精準匹配。”鄭國建說。去年年底，公司同時接到來自物流企業(yè)5000多頂、某單位6000多頂的安全帽大訂單，以當時的產能很難完成。

增加人手、培訓工人、更新檢測設備……樣樣都需要資金。“我們是個村鎮(zhèn)小企業(yè)，獲取貸款條件不足，原本只能用自己房產抵押貸款，利息還高。沒想到通過南平市綠色產業(yè)創(chuàng)新平臺，迅速得到興業(yè)銀行650萬元貸款，解了燃眉之急。”鄭國建說。

在“中國竹鄉(xiāng)”南平，竹林面積達652.7萬畝，全國每十根毛竹，南平便占一根。近年來，搶抓“以竹代塑”“以竹代鋼”政策東風，南平加快生態(tài)優(yōu)勢產業(yè)發(fā)展，培育千億竹產業(yè)集群。

資金鏈如何精準匹配產業(yè)鏈？興業(yè)銀行創(chuàng)設出“綠創(chuàng)貸·竹產業(yè)專屬”金融服務方案。產業(yè)數據，成為該方案的重要參考。

“我們采用南平市‘綠創(chuàng)平臺’的產業(yè)數據，平臺內竹企有910家、關鍵產業(yè)節(jié)點31個、行業(yè)關鍵技術31項、竹產業(yè)人才5761名，以及各企業(yè)在產業(yè)中的排名。”興業(yè)銀行南平分行金融部負責人說。根據企業(yè)的數據畫像，以及企業(yè)在產業(yè)鏈上的節(jié)點位置、排名，作為授信審批參考材料、審批額度參考條件；同時，融合外部征信、稅務、工商及行內多維度數據，運用大數據分析與機器學習技術，提升業(yè)務效率與風控精準度。

興業(yè)銀行南平分行產品經理范潔介紹說，“綠創(chuàng)貸·竹產業(yè)專屬”可以為企業(yè)提供優(yōu)惠利率、簡化審批流程；對無法提供抵押物的優(yōu)質企業(yè)，則引入南平市融橋融資擔保有限公司，進行擔保增信。

手握LA認證資格的鄭氏竹制品有限公司，憑借其技術、在產業(yè)鏈中的位置等數據，迅速獲得了貸款，發(fā)展走上快車道。

去年以來，南平已有26家竹制品企業(yè)獲得“綠創(chuàng)貸·竹產業(yè)專屬”金融服務。精準滴灌的金融活水，正助力南平竹產業(yè)“節(jié)節(jié)高”。

“銀行金融服務緊跟區(qū)域國民經濟結構的變化，不僅是適應經濟發(fā)展的必然要求，也是提升自身競爭力的重要途徑。”興業(yè)銀行普惠金融部總經理詹志輝說，近年來，聚焦“區(qū)域＋行業(yè)”，興業(yè)銀行為馬尾新型儲能、德化白瓷、邵武氟新材料等35個省內國家級、省級中小企業(yè)特色產業(yè)集群，以及鋰電池、石化、電動船舶等24個細分產業(yè)鏈，提供專班服務，并通過數據賦能，創(chuàng)設多種量身定制的金融服務。

截至2025年6月末，興業(yè)銀行在福建縣域重點產業(yè)授信金額2777億元，用信余額1290億元，為縣域特色產業(yè)高質量發(fā)展注入強勁動力。

以數據提煉信用

“小微”也能“速貸”

過去小微企業(yè)貸款往往要跑銀行、交材料、等審批，周期長達一兩周。而現在，依托云計算、大數據、人工智能等技術，以數據提煉信用，大幅提升了融資效率和體驗。

近日，某品牌手機經銷商戶于經理盤點剛剛過去的“手機新品發(fā)布會”活動，銷售數據頗為喜人。

“新品手機憑借別出心裁的設計吸引了眾多消費者，我們提前增加備貨，實現銷量擴張。”他說，充足的資金為企業(yè)吃到這一波“紅利”打好了基礎。

資金，大部分來自迅速到賬的興業(yè)銀行為該品牌手機經銷商定制的專屬融資產品。

于經理告訴記者，此前，隨著“國補”政策升溫、新品上市，企業(yè)迎來擴張的好機會，同時也面臨資金壓力。

“想貸款，但我們作為傳統商貿企業(yè)，銷售量雖不小，毛利卻低，也缺少適合用于融資的抵質押物，按傳統的評估方法很難獲得融資。”于經理說，興業(yè)銀行為企業(yè)定制的融資產品為其迅速“解渴”，從發(fā)起初審到資金到賬，全程不到一周。

該產品是興業(yè)銀行服務于某品牌手機核心企業(yè)供應鏈經銷商的創(chuàng)新金融服務，全國經銷商都可以在線申請，最高有1000萬元授信額度，期限最長12個月，且免抵押。

伴隨著企業(yè)的成長壯大，在龍頭企業(yè)的上下游會出現很多與之配套的中小企業(yè)。這些企業(yè)由于信用級別較低、抵押擔保物有限、財務信息不透明等原因，難以從傳統金融渠道獲得融資。

“特別是下游眾多小微經銷商，在旺季時候集中采購，要囤貨，要促銷，資金需求強烈。但經銷商分散在全國各地，盡職調查和貸后管理難度比較大，加上單筆業(yè)務金額小，線下作業(yè)成本高，銀行為其提供融資服務的積極性不高。”興業(yè)銀行普惠金融部處室負責人肖林分析說。

如果能獲取企業(yè)真實銷售數據，讓數據證明信用，難題就能迎刃而解。而數據構建信用，需要高質量、大規(guī)模的數據資源應用做支撐。

近年來，興業(yè)銀行加快數字化轉型，大數據、云計算、人工智能……各項前沿技術逐漸融入銀行核心業(yè)務。

首先是夯實高質量數據基礎。“通過建設企業(yè)級數據字典，統一數據標準和規(guī)范，為促進數據共享、流通打下堅實基礎，并建立了統一的數據中臺。”興業(yè)銀行數據管理部總經理吳擇金介紹說，通過不斷壯大數據應用規(guī)模，除銀行自有的各項業(yè)務數據，還引入銀行外的工商、場景生態(tài)等各方面數據，統一集中到數據中臺融合應用，發(fā)掘數據規(guī)模效率和價值。

加強數據底座支撐、業(yè)務全流程支撐和數字技術支撐……歷經3年，興業(yè)銀行的數字化改造進入收獲期。

利用良好的數字化基礎與大數據技術，興業(yè)銀行率先與核心企業(yè)建立了系統數據直連，融合該核心企業(yè)經銷商的合作時長、合作評級、銷售穩(wěn)定性等資產經營歷史數據，并定制模型進行分析研判，以此作為信貸審批的依據，創(chuàng)新推出專屬產品。客戶線上申請后，系統會自動研判、快速核定授信額度、發(fā)放免抵押貸款。截至2024年末，已累計服務全國60多家經銷商。

以數據提煉信用、以信用核定信貸，成了眾多小微企業(yè)融資、普惠金融服務“兩難”的解藥。

通過企業(yè)供應鏈、政府采購鏈和產業(yè)園區(qū)等場景獲取數據，構建多模態(tài)信用產品，讓更多小微企業(yè)能快速獲得低成本的貸款，數據信用的支持作用正不斷凸顯。目前，該行場景融資服務已覆蓋消費電子、物流、信息技術等多個行業(yè)。

深挖數據價值

打造智慧“產業(yè)大腦”

福州高新區(qū)，中科芯源的車間內正在加緊生產透明熒光陶瓷。

不久前，中科芯源憑借在體育照明領域的技術突破與產業(yè)化成果，入選體育領域國家級專精特新“小巨人”企業(yè)名單。

依托中國科學院海西研究院軍轉民技術——透明熒光陶瓷LED在智慧照明上的創(chuàng)新應用，中科芯源研制出全球首個千瓦級K－COB光源及光源模組，透明性好、硬度高、耐腐蝕、耐高溫。

作為國家級高新技術企業(yè)，公司產品獲得了中國、北美、歐洲、大洋洲等多項國內外認證。如今，從亞運會訓練場到韓國體育館場，從印度洋漁場到西班牙工廠，都能看到中科芯源的大功率熒光陶瓷LED燈具的光芒。

“今年又獲得5.5億元的設備采購清單，要加快更新生產設備。”福建中科芯源光電科技有限公司相關負責人表示，“沒想到就在急需資金的時候，資金卻找上了門。”

原來，今年元旦剛過，興業(yè)銀行福州西湖支行主動上門，提供額度高、利率低的貸款服務。商談、授信、簽約……春節(jié)后，1000萬元貸款就注入中科芯源，讓企業(yè)開足馬力生產。

精準預判企業(yè)資金需求，主動靠前服務，這是興業(yè)銀行通過“產業(yè)鏈圖譜”打造的創(chuàng)新服務模式。

在福州科創(chuàng)金融服務中心，點擊屏幕，就能打開產業(yè)鏈檢索服務模塊，汽車制造、生物醫(yī)藥、醫(yī)療、工業(yè)互聯網等60多個產業(yè)鏈可以一屏縱覽。點擊任一產業(yè)鏈，全國各省的關聯企業(yè)、下級產業(yè)及其關聯企業(yè)的基礎信息一目了然。

目前，產業(yè)鏈檢索服務已在興業(yè)普惠小程序上線，打開手機，企業(yè)就能了解產品去哪買、去哪賣。

“建設產業(yè)鏈檢索服務，幫中小微企業(yè)主解決‘貨源難尋找、銷路難拓寬’的經營痛點，讓他們能輕松檢索產業(yè)鏈、獲得供需對接等服務。”詹志輝說，如今通過產業(yè)鏈數據變化，銀行能精準把握產業(yè)鏈中各企業(yè)的發(fā)展需求。

數據，不僅助力資金找到需要的點位，還能精準控制資金投向該去的地方。

興業(yè)銀行戰(zhàn)略客戶部相關負責人介紹說，近期，該行通過將區(qū)域國民經濟發(fā)展數據與銀行內的信貸資源行業(yè)投向數據交叉比較，依靠多層級數據積累，對信貸資源投向在區(qū)域內的“合理性”進行實時跟蹤，當偏離度較大時，將提示總行業(yè)務條線、對應分行采取相應舉措。

“通過‘數據—監(jiān)測—業(yè)務舉措—數據’閉環(huán)管理，計劃引導信貸資源投向區(qū)域中的重點產業(yè)，讓金融活水的去向更精準。”詹志輝說。

“金融行業(yè)作為數據密集型產業(yè)，不僅需要整合集團內部全域數據開展高效利用，更需融合多維外部數據深挖數據價值，踐行金融普惠民生、助力實體經濟的經營理念。”吳擇金表示，數字化、智能化正在深刻地改變金融服務的方式和邏輯，也在不斷改變著金融的業(yè)態(tài)。下一步，興業(yè)銀行將從“數字銀行”走向“智慧銀行”，為“科技—產業(yè)—金融”的深度融合再添助力。